谈谈我的香港保险亲身经历和注意事项

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今天和大家谈一谈我所经历的香港保险购买经历,相信我的经历可以帮助大家避开一些不必要的损失。



我总共买过两次香港保险,分别是在两个女儿出生后不久,为她们买的一份保障。但自从从事了这份工作以后,保单的购买我认为还是有一定诀窍的。

先来说说第一份保单,第一份保单购买于2016年,什么公司就不说了,是一份分红的重疾保单保单包含基本计划和附加计划。


香港保险投保攻略


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基本计划就是100万港币的重疾保额,疾病的种类相信都差不多,就不多说了。附加计划就是早期疾病的赔偿和多重的赔偿。每半年交一次钱。看似好像和别家的保险差不多,但是问题就处在这份保单的附加计划是一个消费险的部分,这部分的钱不会计入复归红利的复利滚存里面,一共14000多港币每年的保险,实际复利滚存的金额只有8000多,所以并不是很划算。同时作为一个整体的计划,这个附加计划是不能取消的。我曾打电话去到这家公司的相关部门询问,那位客服很专业地告诉我,这个是不能取消的,因为在条款里面有讲契约终止的条款,其中很重要的一条就是本附加契约被取消时


香港保险投保攻略


所以,避坑诀窍之一在于

(1)于21天冷静期之内认认真真读懂你的保单。

只有拿到保单之后认认真真读懂,才能真正保障自身的利益。如果阅读之后又不明白的一定要问你的agent,甚至可以打客服进行询问。如果对于保单不满意,冷静之后便可退保了。 


避坑诀窍之二在于

(2)找一个靠谱的Agent。



其实说实话,给我推荐这份保险的agent靠谱吗?我觉得还行吧,起码给我推荐的是我当时所需,我希望给女儿一个保障,而且需要相对多的保障。当时购买产品之时,我的态度绝对没有现在写下这些文字那么谨慎,父母的爱真的可以忽略一切,当时我的想法就是给她一份保障那么单纯,对于收益之类觉得还是不错,不断复利滚存就好,从来没有想过比较不同公司产品。当时签单之时我以迅雷不及掩耳之势签完了几十个签名,但是我还是嫌麻烦,因为agent需要把条款讲个遍。

所以避坑诀窍之三在于

(3)不要把保险这样的长远计划当成菜市场早上最新鲜的肉菜去对待,要有相对多的比较和考量。

 

当我自己开始从事这份工作的时候,我逐渐开始用一个理性的思维去看这些保单,但是当我自认为理解不错的时候,便给二女儿买了一份重疾,这波操作看似没毛病。先上图

 

香港保险投保攻略

 

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还是100万港币保额,但是基本计划里面已经包含了重疾和轻疾,复利滚存的也是全部的保费,附加契约也不花钱,同样是第十年的时候保证金额高出两倍多,看似完美的计划,那么问题究竟出在哪儿呢?


有两个问题,第一,这份保单的货币种类是港币,其实港币一直与美元挂钩,也就是港币兑美元的汇率基本稳定,保额100万港币的话也就是保额大约128000美元的保额。所花的保费大约是15760港币每年。如果直接购买128000美元的相关保险,花费却是1762美金每年,折合港币为13800每年。什么?!差2000港币?!相信没有了解过这些的观众肯定有点懵,确实,我也懵了,真是有种不知者无畏的感觉,大无畏地把钱慷慨的给了保险公司。

所以避坑诀窍之四在于

(4)现阶段使用美元付款比较划算。

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具体为啥,我也没太搞清楚,如有保险大神解释自然是不胜感激。


刚刚说了第一点,还有第二点在于保费交款的年限。这份保单我打算用18年交完,每年交15760港币,讲真,对于我来讲压力较大,毕竟两个小孩。如果重新买一次我会用25年交完它。同时,我也并不希望在未来的某一段时间提取它的退保发还金额,毕竟这份保单是保障,是小孩在将来的任何日子里出了问题的保障,单纯地追求高收益不是重疾险的初衷,重疾险的初衷在于用较大的杠杆保障自己。可是为什么有人愿意用10年交完这些钱呢?因为在小孩较小的阶段发生疾病的概率较小,用十年交完,在长远看,可以获得较大的回报,以抵御未来的通胀压力。所以所以避坑诀窍之五在于


(5)根据自己的实际情况合理购买保险。



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上图显示的是适用于0岁女娃的某款重疾身故赔偿的杠杆,可以发现从首10年到20年,这个杠杆在降低,然后是不断上升,而用10年时间交完这些保额,再等上10年左右,这份保单的杠杆效果就在不断增强。但是真想短期内取得较高的回报,这样的保单就不太合适了。

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