什么是保险不可抗辩条款?

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不管是香港保险还是内地保险,在保险行业中有个广为人知的条款,就是“两年不可抗辩条款”。不过,有些人错误理解了这个条款,认为“带病投保也无所谓,只要熬过两年就好了”。

事实真是如此吗?不可抗辩条款,可以成为保险理赔的“挡箭牌”吗?

什么是不可抗辩条款?

《保险法》里对保险人(即保险公司)的权利和义务都进行了明确规定,其中就有不可抗辩条款:

自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

也就是说,在被保人生存期间,自人身保险合同生效满两年后,除非投保人停止缴纳保费,否则保险公司将不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由,主张解除保险合同。

有人说,这么一看,有了两年不可抗辩条款,如实告知好像就显得不那么重要了?

香港保险不可抗辩条款

两年不可抗辩条款是消费者的万能挡箭牌吗?

当然不是,保险是一份诚信合同,如实告知是投保时的重要原则,投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。

如实告知和两年不可抗辩并不是对立的,相反,如实告知是两年不可抗辩的前提

什么意思呢?在《保险法》里,关于不可抗辩条款的第一条就是如实告知:

订立保险合同,不管是香港保险还是内地保险,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

另外,以健康险为例,保险合同中一般把保险责任约定为“初次罹患”的疾病。

也就是说,投保前如果已经患上疾病,那即使熬过两年,保险公司依然有拒赔的权力。

这种时候,消费者如果想要带病投保,最好的办法就是如实告知。对于很多非严重性疾病来说,只要认真对待健康告知,积极配合核保流程,还能有一定几率可以继续投保。

如果隐瞒病情,不仅不能实现风险保障的目的,反而会因为不实告知难以继续投保。

所以说,这个条款并不是鼓励人们投保时故意欺瞒,也绝不是熬过2年就万事大吉了,更不是带病投保的利器。

那么,两年不可抗辩条款的意义是什么?它保障了哪类消费者的权益呢?

香港保险不可抗辩条款

设立这一条款的意义是什么?

可以说,两年不可抗辩条款是法律保护保险消费者权益的条款,是完全有利于投保人的,首先它能够方便下面这类消费者:

投保人对被保人的身体状况确实不了解,但想要为其投保的消费者。

现实中这样的情况很多,许多人并没有定期体检的习惯,只有等身体不舒服时才会去看。然而,有些病在初期是没有什么症状的,很有可能在投保时,被保人自己也毫不知情,等到发现身体异常时,才诊断出该病已潜伏多时。

像这种由于重大过失而没有如实告知的,并不是故意骗保。如果发现得早,保险公司可以及时进行处理和补救,比如加费承保等。

如果两年之后,消费者又是第一次罹患保险合同中约定的重疾,TA就不用再为自己的过失承担责任了,保险公司会照常给予保障。

可以看到,两年不可抗辩条款给了被保人充分享受保障服务的权力。

香港保险不可抗辩条款

虽然两年不可辩条款主要是用来约束保险公司的,对我们投保人来说非常有利,但一份保险合同的签订,还是要建立在双方诚实守信的基础上。

保险是一份长期合同,想要在十年、二十年之后获得良好的服务,就需要我们提早做好保障规划,投保时如实告知,提前把风险排除,让自己安心放心


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