给孩子传承100万保单和100万存款有什么区别?

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中国有句古话,富不过三代。随着财富积累得越来越多,人们对家庭财务风险的规避和长期财富管理需求也与日俱增,他们最大的需求不是回报率,而是保证人身和资金的安全,打破富不过三代的魔咒。


有数据显示70%的家族企业没有传到下一代;80%的家族企业不能传到第三代;只有3%的企业能够传承到第四代还在经营!

面对父辈们幸苦打拼下来的财富如何才能顺利传承我们先思考下面几个问题:


香港保险如何传承财富


❶、孩子能复制本人的创富技能吗?

❷ 、如何防止孩子因为过早拥有巨额财富而败家?

❸ 、如何做到虽然给孩子钱,但控制权仍在手?

❹ 、专属孩子的钱,如何不因婚姻变化而缩水一半?

❺ 、如何确保孩子未来及下一代基本富裕的生活?


对于这5个问题没人能给出肯定的答案,正如我们常说的意外和明天谁先到?对于将来和下一代的事没人能说得清,无数个案例告诉我们,没有一个科学的财务规划,今天可能你最富,明天你或者你的下一代就是最穷的那一个


保险是解决问题的方法和工具,只要问题需要解决,就需要保险这种工具。唯有人寿保险可以解决人生的问题”,保险是独一无二的,没有替代品。


富二代4年败掉40年产业

海翔药业的罗邦鹏花了40年,将一个乡镇企业变成一家上市公司,其子罗煜竑只花了不到4年,就将家族公司海翔药业控制权拱手让人,且还“裸退”。4年败掉一个上市公司,从此海翔不姓“罗”。家族企业传承,在未来十年将达到高峰,届时会有多少个罗煜竑


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像海翔药业这种案例并不是个例,前辈们通过几十年的打拼积累了大量的财富,其资产传承的首选对象自然是子女,但对于含着金钥匙长大的群体来说,他们还未经历过积累财富的艰辛,就突然获取大量财富,但在使用方式上并无前车之鉴,别说复制前辈的创富技能了,能保住前辈留下的财富就很不错


138万存款3年都没取出来 


小周的父亲因车祸去世,没有留下一句话,后来收拾父亲的东西发现了两张定期存折,共有138万元。小周去到银行,打算取出这笔存款。

小周到了银行后,被告知需要证明你爸是你爸!除此以外还要开7项证明,分别为:被继承人的死亡证明、爷爷奶奶的死亡证明、父母的离婚资料、父亲的未再婚证明、银行存单的原件、复印件、父亲和小叶的户口本、小周的出生证。


因为小周还有一个哥哥,父母离婚后,哥哥判给了小周的妈妈,而小周跟着爸爸过,这就需要小周拿出他是唯一有权继承父亲遗产的资格的证明。而小周的妈妈已经嫁人带着哥哥移居国外了。


就这样小周跑了好几个部门,居然都证明不了他是唯一有资格继承父亲遗产的人,这事一拖就是3年,银行的相关工作人员解释,经常有人来取去世家属的存款,如果没有具有法律效力的证明,银行不能轻易给客户取钱。所以,证明自己有资格继承这笔存款,银行才能让他将存款取出。


就算小周能取出这138万元,钱也不一定就是自己的,根据中华人民共和国继承法,由第一顺序继承人继承,包括配偶、子女、父母。继承权是平等的;子女,包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女;父母,包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。


如此一来,138万已是七零八散,最想给的人不见得真能得偿所愿,且财富的凝聚力较差,不能发挥最大价值。


独生子女未必能全部继承房产


最近一条房产继承的消息刷爆了朋友圈,由于小丽的父母在去世前没有对房产进行处理,当小丽去过户时才发现房产不全属于她一个人,需要跟大伯、姑姑分割房产。


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小丽是父母的独生女儿,父母亲生前在杭州留下一套127平方米的房子。房产原先登记在父亲名下,父亲去世时未将房产过户到小丽名下。如今母亲去世了,小丽想把房屋过户到自己名下,然后把自己和女儿的户口迁到房子里去。

但小丽拿着房产证和父母的死亡证明到了房管局,要求过户被拒。因为按照法律规定,父亲过世时奶奶仍在世,她有权继承儿子的部分遗产;奶奶过世后,由大伯的儿子、二伯夫妻、姑姑夫妻等继承,这导致了小丽无法全额继续父母的房产。


像房屋、存款、股票等资产,在所有人去世的情况下,是必须按照继承法进行处置。而人寿保险则自动转化为受益人的合法所得。


 中国爷爷和美国爷爷的区别


为人父母者,谁不爱自己的孩子?谁不想把自己打拼下来的财富传承给他们,让他们衣食无忧?但做法不同,结果真的大不相同。我们来看一下网上流传甚广的财富传承的段子你就会明白了。

中国富人爷爷与美国富人爷爷同样有一百万,但是中国富不过三代,国外却可以代代相传。这引发了大家的思考,与其说是对一百万的思考不如说是对保险的思考。


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这两张图片提示我们,面对人生,你的态度如何,结果就如何!富人们一辈子打拼,积累下来的财富,虽然注定会传承给子女。但却没有谁愿意子女成为贪图享乐的寄生虫。

通过购买保险,富人们的资产可以按年金的方式分年给付下一代,一直从幼年持续到老年。这样做一举三得,既不必担心财产在短时间内被挥霍一空,又能培养富二代们独立生活的能力,还保证了他们有一定质量的生活。

养老究竟需要多少钱?

我们假设你60岁退休,活到80岁。注意,已经是车房无忧,也不用给孩子出学费和生活费。


如果你现在30岁,当前每月生活费4000元。60岁退休,退休后再活20年。以每年物价上涨4%来算,退休后我们需要的生活费应该是这样:

60岁时,夫妻二人每月生活费=4000*(1+4%)^30=12973元。

退休后再生活20年的费用总和=12973*12* (1+4%)^20=482万元 。

● 由于年事已高,或多或少会面临一些疾病,因此医疗方面的支出可能会增加,按每年每人1万计算,从60岁-80岁这20年夫妻二人共计:1万*2*20=40万

两个人共计:482万+40万=522万元,人均需要261万,这仅仅是满足最基本的生存需求,算是乞丐版养老。


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● 如果你想要活得更舒服点,比如吃得更精致一些,穿衣质量更好一点,化妆品,人情往来,旅旅游,生活质量不比退休前下降。这些金额也和每月生活费差不多了(以当前每月两人4000元来计算:1年近5万元,不算多吧)。

按照30年后物价,两人每年这些支出需要10万余元,20年需要200万元,人均100万元!

算起来,这类正常一点的退休生活,一个人需要361万才够!

2

退休后,我们能领到多少退休金?

我们的退休金由两部分构成:

● 个人部分:比方说小王交了30年的养老保险金,到60岁退休。月工资都是5000元,按照每个月交8%的养老保险,30年他一共交了5000×8%×12×30=144000元。用这144000元,除以60岁退休的计发月数139,每个月可以领到1036元。

● 基础养老金部分: 本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×缴费年限×1%。

基础养老金=(5000+5000)/2×30×1%=1500元。

总共算起来,小王退休之后每个月可以拿到2536元。

案例:小李拿到了7132元月薪,并保持7132元的缴费工资不变, 30年社保,到60岁退休。退休时每月一共能领取3618元。

可以看出, 大多数人的退休金都只能占到工作时收入的1/2甚至更少。

要攒多久才能攒够你的养老钱的呢?《中国养老前景调查报告》认为,以182万这个需求数来算,目前中国年轻一代平均月储蓄1339元,在不考虑通货膨胀和收入变化的情况下,他们需要长达59年的时间才能存够足够的资金,达到期望的养老储备水平。


3

要有为养老配置资产的意识?

现实很残酷,年轻一代需要承担孩子高昂的教育费用,父母养老开销,高昂的房价。与上一辈人相比,他们储蓄更少,负债更多。调查中,仅有约44%的年轻受访者已经开始为养老退休存钱。

想要更好的晚年,

还需要自己个人来解决。

我们可以做到以下几点:

❶你只有自己挣到更多的钱,才是根本的解决办法。日本、韩国都有大量老年人在65岁以后还工作,所以中国的延迟退休也肯定是会逐步推出的。

规划自己养老存款。给自己制定储蓄目标,做好长期储蓄准备,可以采用先储蓄后消费的办法来进行强制储蓄,这样资金容易积少成多。

❸将资金进行资产配置。学习资产配置,实现资产稳定保值增值。

假如每年都在坚持投资理财,按照每年8%的投资回报率,我们现在需要多少钱,才能在40年后存够500万元?

23*(1+8%)^40≈500

结果是我们现在需要23万元,按照8%的投资回报率加上复利的情况,我们可以在40年后存够这笔退休金。

所以,总的来说,年轻人养老,依靠储蓄和社会养老保险,都是不可能实现的。

如果真要57岁退休,过上自己理想中的老年生活,目前最靠谱的方式,是通过购买商业养老保险来实现。


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香港美元储蓄养老金

具体案例1

身在北京30岁仍为成家的李先生

是一家公司中层管理人员

在可以创造盈余的年纪,准备自己未来的养老金

他以自己为受保人,每年投入3.18万美元

5年缴存期合计15.9万美元

从55-99岁之间,

李先生可以安排每年提取3.6万美元

连续提取46年,

合计提取159万美元

享受安逸无忧的退休养老生活

在100岁时,保单帐户仍有44万美元

详下图


香港保险如何传承财富

具体案例2

杭州35岁的王先生

迎来了自己的第一个宝宝

作为一家初创公司高管

他以宝宝为受保人,自己作为受益人

每年投入15万人民币,约3.18万美元

5年缴存期合计15.9万美元

从宝宝25-55岁之间,

即王先生60-90岁之间

李先生可以安排每年提取2.6万美元

连续提取30年,合计提取78万美元

享受安逸无忧的退休养老生活

从宝宝55-100岁之间

王先生孩子可以安排每年提取2.6万美元

连续提取45年,合计提取117万美元

享受安逸无忧的退休养老生活

孩子在100岁时,保单帐户仍有181万美元

作为第三代传承

详下图

香港保险如何传承财富

在未富先老的年代,多数年轻人如果不从现在预备养老,那面对高额的养老费用,可能等到了老了的时候还在努力的挣养老钱。

所以,从现在开始,预备养老吧,毕竟,今天你最年轻的一天。

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