投保重疾:飞一趟香港,省了80万!购买香港保险值不值?

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今年2月份春节刚过,在上海工作的小王特意飞了一趟香港,他此行的目的既不是游玩,也不是买iPhone,而是要为自己购买一份重疾险。作为90后的他已是一个孩子的父亲,我问他为什么会打飞的选择到香港购买保险?


他的回答让我震惊“飞一趟香港只要花几千块,但我省了80万“,小王说”自己本身是做金融行业,对比了内地保险公司的产品,香港的重疾险优势特别大。对一些产品和信息有自己的判断和理解,自己认为好就选择,不太喜欢受别人意见的影响“


现如今内地游客去香港,除了购物外,还有不少人是冲着打 HPV 疫苗去的,其实近几年,像小王这样专程前往香港购买重疾险以及分红险的人也不在少数。


购买香港保险值不值

看点

01

飞一趟香港,省了80万!


对于小王说的“飞一趟香港,省了80万”是不是他刻意的夸大?显然不是,在经过真实数据精心对比得出来的结论。35岁的小王,对比了香港友邦的重疾险产品“加裕智倍保”和内地友邦重疾险产品“全佑至珍”,发现相同保额的基础上,内地友邦的重疾险产品保费比香港友邦整整高了80万。


购买香港保险值不值

1.香港保费更低

如上,小王如果投保200万保额的重疾险,选择内地友邦每年需要交保费101600元,需要缴纳19年,总保费为192万;选择香港友邦则每年仅需要62400,便宜40%,需要缴纳18年,总保费为112万,足足省了80万

2.免责事项香港限制更少

香港重疾险对于身故的理赔,普遍规定“除1年内自杀不赔,其他任何原因引起的死亡均赔付”而内地的则限制比较多:犯罪,酒驾,无证驾驶,暴乱,军事冲突,核辐射,毒品,2年内自杀等等均不赔付。

3.保障疾病种类香港更多

由上图的对比,我们可以明显的看出,香港友邦的重疾险保障115种疾病,而内地友邦保障的疾病仅为66种;在数量上重疾种类比香港少了8种,轻疾则少了28种。所以香港保险保障的疾病更广。

4.香港的保额递增

重疾险的保额决定着一旦出现能够赔付多少钱,所以是被保人最关键的利益。小王对比发现,内地重疾险保额均为固定不变,而香港保额则按复利4%递增。如上图:

初始保额均为200万保额,

70岁时,香港友邦的保额已经上升到429,整整翻了2倍多,而内地友邦的保额依然为200万

80岁时,香港友邦的保额已经上升到675,整整翻了3倍多,而内地友邦的保额依然为200万

90岁时,香港友邦的保额已经上升到1186,整整翻了6倍,而内地友邦的保额依然为200万

100岁时,香港友邦的保额已经上升到2093,整整翻了10倍,而内地友邦的保额依然为200万

香港的重疾险也自带分红机制,相当于保单的保额随着年度增长而增长,可以有效的对抗通货膨胀等。

5.香港的分红更高

所有买重疾险的都不想理赔,健健康康一辈子多好。这个时候就需要看到保单的分红,比如我们90岁健健康康也不需要这份重疾险了,退保可以拿多少钱,分红这块是香港保险的一大优势。

如上图:小王90岁退保,可以拿回1164万,而总共交的保费为112万,分红之高令人惊奇,内地友邦由于数据明显低于香港友邦,在此就不再展示。

从上面对比来看,显然小王飞一趟香港不止省了80万,从分红上看赚了上千万。


看点

02

儿童投保香港重疾险绝对优势!

除了上述保费低,保障范围广,保额递增,分红高等优势外,香港保险对于儿童投保则优势更为明显。


购买香港保险值不值

1.香港保障先天性疾病

对于很多儿童所患的先天性疾病,内地绝大多数重疾险是不保的,而香港是保障的。比如友邦的加裕倍安保,客户在怀孕的时候就可以投保,孩子出生后所有疾病都是全面保障的。

2.癌症多倍赔付

香港很多重疾险产品对于儿童癌症都有多倍的赔付,而且保费跟普通重疾险一样。内地这类型的产品则极少。

3.身故保额上限香港更高

如上图,对于小朋友内地投保的话,身故保额上限10岁以下仅为20万,而香港则为500万,而且500万也仅为单一小孩子投保的额度,如果其父母投保额度更高,如1000万,那么小孩子的额度则可以上升到1000万,内地则不行,只能20万。

4.香港保额分红威力更大

香港大部分重疾险保额为复利分红,也就是滚雪球式的利滚利,时间是催化剂,小朋友由于投保时间早,保险周期长,所以分红则更高;而内地则无,1岁投保10万保额,80岁保额依然为10万,缺陷明显。

5.香港保费豁免优势更明显

对于保费豁免功能,很多香港重疾险是免费赠送的或者直接是产品的一个功能,而内地则需要另加保费进行附加;对于父母的健康状况,香港的没有任何要求,而内地则需要审查父母的健康状况等


看点

03

打飞机飞香港,值吗?

值!

购买香港保险值不值

总结一下,相比较内地的重疾险,香港重疾险优势如下:

(1)保费便宜:同样保额,香港保险的保费比内地保险低;同样保费,香港保险的保额比内地保险高。意味着什么呢?假如客户购买10万美金保额的保险,如果在内地需要1万美金,那么在香港7千就搞定了。


(2)分红收益高:内地重大疾病险的赔偿金是不变的,而香港的重疾险自带分红。30年后如果按3%的通胀,同样一份100万保额的重疾保险:香港的保额增加到235万,购买力是97.1万;而内地的保额依旧还是100万,购买力是41.3万。即使您不生病,只看重疾险的人寿储蓄功能也是非常令人满意的。


(3)核保宽松:相比于奉行“宽进严出”原则的内地保险(投保只需动动手指,理赔千方百计刁难),香港保险的理赔条款则宽松很多。以身故赔偿为例,在大陆不赔的“战争、地震、自然灾害、瘟疫等”的身故原因,在香港全部可以得到赔偿。香港保险的理赔率远超内地。


(4)条款人性化,保障范围广:对很多疾病的定义比国内宽松。例如危疾保障范围达到一百多种常见重大疾病。


(5)全球理赔:基本上全球各地医院(包括内地)的报告都认可,把所需资料发个顺丰快递给公司或代理人就可以理赔了。国内的保险公司一般只认国内医院的。


另外从保险市场的发展程度来看,香港保险是领先于国内保险的。因此在过去相当长的一段时期内以及未来,香港的保险产品都较国内产品有绝对的优势。

但是最近几年,中国国内保险业发展也很快,保险产品更新换代很快,尤其是在2013年人身险预定利率由2.5%放开以后,重疾险的保费大幅下降,加上激烈的市场竞争,产品性能的提升已十分明显。

国内重疾险与香港重疾险的差距仍在,毕竟发展历史年限有很大差距(香港180多年),而且香港的保险行业竞争激烈产品也相对完善和人性化。这也就是为什么越来越多的像小王这样的人会不远千里赴港买保险。

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