购买香港重疾险时,缴费年期该如何选择?

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很多人在第一次购买香港保险时,都会选择重疾险,在购买的过程中,就会遇到香港重疾险的缴费期该如何选择的问题。今天将针对这个问题进行分析,希望大家在考虑保险配置的时候,能够尽可能选择适合自己个人情况的保障配置。

香港重疾保险缴费年限大多从5年到25年不等,举个例子,友邦多数的重疾险缴费期为10年,18年和25年

1.缴费期短一些:

例如选择10年缴费期,这样的好处在于10年来,所缴纳的总保费是要比最长的缴费期(25年)低一些,下面港险君将列举例给大家参考:

王先生(30岁男,不抽烟,投保加裕倍安保,保额10万美金)

缴费期年缴保费总保费(缴费年限×年缴保费)
10年3989美金39890美金
18年2422美金43596美金
25年1929美金48225美金

比较表格内的不同的缴费年限下的缴费总额,表面看来,缴费期越短,总缴费越低。但实际上,这是在没有考虑通货膨胀的前提下所得出的结论。

同时,又有另外一个因素的制约,促使我们选择尽可能长的缴费期。这个因素就是香港重疾险普遍会存在的“保费豁免条款”。这个条款的意思就是“在缴费期内,如果我们的客户出现了需要理赔的重疾,那么,在正常理赔的前提下,之后几年的保费就全部豁免,不需要继续缴纳”。 那么,从这个角度而言,也是选择的缴费期越长越好。因为通过尽可能地拉长缴费年限,可以把重疾险的杠杆做到最大值。毕竟,某个程度上,购买重疾险也是购买杠杆,杠杆越大越划算。

下面,我们来看一下重疾赔付的年龄分布情况:

年龄组别案例个数女性男性占比
0-10183150.76
10-209540.38
20-306938312.92
30-403212437813.57
40-5066347019328.03
50-6089748940837.93
60-7034715319414.67
70-803817211.61
80-902200.08
90-1001100.04
总和2,3651,421944100


(由于统计年数有限,大多数投保人尚未跨入晚年,因此70岁之后的理赔占比相对较小,并不代表实际发病率降低) 从理赔数据可以看出,大多数的理赔都发生在30岁以后,尤其是集中于50岁-60岁之间,而30岁之前的理赔数目很小。通过以上数据我们可以得出以下结论:

A: 0岁投保,选择25年缴费,缴费期于25岁中止,在25岁之前发生理赔而节省保费的可能性很小;

B :30岁投保,选择25年缴费,缴费期于55岁中止,在55岁之前发生理赔而节省保费的可能性较大;

C :45岁投保,选择25年缴费,缴费期于70岁中止,在70岁之前发生理赔而节省保费的可能性很大。

因此,为30岁以上的人投保,选择更长的缴费期,可以提高理赔发生在缴费中止前的可能性,从而有效降低成本。另外香港友邦的重疾险选择25年缴费周期,投保人年龄需在55岁以下。所以,趁早投保,可以将保单价值更大化地发挥出来。

实际上,在应该选择哪一种缴费期这个问题上并没有一个定论,我们能做的就只有在综合考虑的前提下,选择更优的那一种。其他的因素,比如工资的未来涨幅,对小朋友早期疾病的担忧,以及对自己身体状况的预期等,都会在一定程度上影响投保人对缴费期的选择。总体来讲,大家在选择缴费期时,可以参照以下几条建议:

A: 给小朋友投保的时候,如果对小朋友目前的健康状况表示满意,并想把保障重点放在成年以后,则推荐选择18年缴费;如果感觉小朋友经常生病,建议选择25年缴费。

B :年轻人投保的时候,如果是刚刚入职,工资还不高,则推荐选择25年缴费;如果认为自己的工资足够缴付保费,并且希望将保障重点放在50岁以后,则可以选择18年缴费。

C :中年人投保或为父母投保的时候,由于更长的缴费期几乎可以覆盖到人的一生,因此强烈推荐选择25年的缴费期

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